WIBOR – analiza wpływu na Twój kredyt

Zmiany WIBOR wpływają na kredyty o zmiennym oprocentowaniu. Kredyty o stałym oprocentowaniu nie są bezpośrednio zależne od WIBOR.

Wymagane są: umowa kredytowa, harmonogram spłat oraz ewentualne aneksy do umowy.

Usługa jest dedykowana głównie dla kredytów o zmiennym oprocentowaniu, jednak możemy ocenić, czy w Twoim przypadku istnieje możliwość zmiany warunków na korzystniejsze.

Koszt usługi zależy od zakresu analizy i jest ustalany indywidualnie po wstępnej konsultacji.

Tak, w określonych okolicznościach możesz podważyć sposób naliczania oprocentowania w oparciu o WIBOR.

Co do zasady, przy kredytach złotówkowych opartych na WIBOR rzadziej dochodzi do unieważnienia całej umowy (jak w kredytach frankowych). Częściej klienci dążą do wyeliminowania z umowy niedozwolonej klauzuli (np. dotyczącej WIBOR-u) i zachowania pozostałych warunków kredytu.

Tak, jest to możliwe, jeśli wykażesz przed sądem, że klauzule związane z WIBOR-em są nieuczciwe lub niezgodne z prawem konsumenckim.
W efekcie możesz żądać tzw. „odwiborowania”, czyli usunięcia stawki WIBOR z umowy i zastąpienia jej innym, korzystniejszym sposobem wyliczania oprocentowania (np. samą marżą lub stałym oprocentowaniem).

Tak. Jeśli sąd uzna, że WIBOR został zastosowany nieuczciwie (np. bank nie poinformował Cię jasno o ryzyku wzrostu stawki lub posługiwał się nieprawidłową metodą jej ustalania), możesz domagać się zwrotu nadpłat.
W praktyce oznacza to odzyskanie części rat odsetkowych zapłaconych powyżej prawidłowego poziomu oprocentowania.

Sprawy oparte na zakwestionowaniu WIBOR-u to stosunkowo nowy temat w polskich sądach, dlatego liczba prawomocnych wyroków jest mniejsza niż w przypadku kredytów frankowych.
Z każdym miesiącem jednak przybywa orzeczeń korzystnych dla kredytobiorców – sądy coraz częściej przychylają się do argumentów o niejasnym mechanizmie ustalania oprocentowania. Warto też śledzić bieżące orzecznictwo i konsultować się z kancelariami, które specjalizują się w tego typu sporach.

Tak. W pozwie możesz żądać wyeliminowania stawki WIBOR albo wprowadzenia stałego oprocentowania czy innego wskaźnika.
Tego typu roszczenia to tzw. „ustalenie treści stosunku prawnego” – sąd bada, czy konkretna klauzula jest niezgodna z prawem i czy da się ją zastąpić innym, uczciwym zapisem. Jeśli sąd uzna Twoje argumenty, rata może ulec znacznemu obniżeniu.

Polski rynek finansowy jest w trakcie wdrażania reformy, polegającej m.in. na stopniowym zastępowaniu WIBOR-u innymi wskaźnikami (np. WIRON).

W praktyce może to oznaczać, że Twój bank zaproponuje Ci aneks do umowy, zmieniający sposób ustalania oprocentowania. Nie zawsze jednak oznacza to „rozwiązanie problemu” – jeżeli uznasz, że nowy wskaźnik również jest niejasny lub niekorzystny, nadal możesz rozważyć dochodzenie swoich praw w sądzie.

Średnio postępowanie może zająć od 2 do 4 lat, choć faktyczny czas trwania zależy od wielu czynników: obciążenia sądu, złożoności sprawy, liczby biegłych opinii czy strategii obrony banku. W niektórych sytuacjach możliwe jest też zawarcie ugody z bankiem na wcześniejszym etapie, co znacznie skraca cały proces.

Samo wniesienie pozwu nie stanowi podstawy do naliczenia dodatkowych opłat. Dopóki terminowo spłacasz raty zgodnie z harmonogramem, bank nie może obciążyć Cię żadnymi „karami” za to, że korzystasz z przysługujących Ci praw konsumenckich.

Zmiany stóp procentowych wpływają na ogólny poziom oprocentowania kredytów, lecz same w sobie nie mają bezpośredniego znaczenia dla oceny, czy klauzula WIBOR jest nieuczciwa. Twoje roszczenia mogą dotyczyć sposobu wprowadzenia wskaźnika do umowy i braku przejrzystych informacji o ryzyku z nim związanym – a to jest niezależne od aktualnych decyzji Rady Polityki Pieniężnej.

Tak, dopóki sąd nie wyda prawomocnego rozstrzygnięcia lub nie uzyskasz decyzji o zabezpieczeniu roszczenia, obowiązują Cię dotychczasowe warunki spłaty.
W niektórych sprawach można jednak wnioskować o zabezpieczenie powództwa, co pozwala na tymczasowe obniżenie rat (np. do poziomu samej marży banku). Jeśli sąd pozytywnie rozpatrzy taki wniosek, do czasu zakończenia procesu zapłacisz mniejsze raty.

Nie, dopóki spłacasz raty terminowo, bank nie może wypowiedzieć umowy wyłącznie dlatego, że zdecydowałeś się na spór sądowy. Dochodzenie roszczeń z tytułu nieuczciwych klauzul jest Twoim prawem i nie stanowi podstawy do wypowiedzenia umowy.