WIBOR – najnowsze wyroki usuwają WIBOR z umów kredytowych

Czy twój bank wyjaśnił ci, co dokładnie oznacza skrót „WIBOR”?
Czy w twojej umowie kredytowej wskazano, kto, gdzie i na jakich zasadach publikuje dane o tym wskaźniku?
Czy zaciągając kredyt wiedziałeś, że to banki, a nie organy państwowe, decydują o wysokości WIBOR-u?

Jeśli choć raz odpowiedziałeś „nie”, nie jesteś sam. Takich konsumentów w Polsce są setki tysięcy, a sądy coraz częściej stają po ich stronie.

Nazywam się Piotr Zarkadas, jestem radcą prawnym i w dzisiejszym materiale opowiem o najnowszych wyrokach polskich sądów, które usuwają WIBOR z umów kredytowych. Jeśli spłacasz kredyt złotowy z oprocentowaniem opartym właśnie o ten wskaźnik i chcesz, by twoja rata znacząco się obniżyła - przeczytaj do końca.

Dlaczego WIBOR może być nieuczciwy? Najważniejsze pytania, które musi zadać konsument

Przez lata słyszeliśmy, że WIBOR jest „bezpieczny”. Dziś wiemy, że to nieprawda

Przez lata konsumenci słyszeli:

„umowy z WIBOR-em są bezpieczne”,
„nie da się ich podważyć”,
„to nie to samo, co franki”.

Dziś już wiemy, że to nieprawda.

Przełomowa opinia TSUE z 11 września 2025 r.

Przypomnijmy: 11 września 2025 r. rzecznik generalna Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej jasno stwierdziła:

sądy krajowe mają obowiązek badać, czy klauzule umowne oparte o WIBOR są dla konsumenta przejrzyste i zrozumiałe oraz nie naruszają jego interesu.

Banki zareagowały na tę opinię w sposób nerwowy: uruchomiły kampanię medialno-informacyjną w celu przekonania społeczeństwa, że badanie uczciwości WIBOR-u jest wykluczone, gdyż WIBOR to wskaźnik zgodnym z prawem unijnym i nadzorowany przez organy państwowe.
Ostatnie miesiące pokazały jednak, że polscy sędziowie nie dają się łatwo uwieść takim argumentom.

Linia orzecznicza – obowiązki banku wobec kredytobiorcy

Korzystne dla konsumentów wyroki w sprawach dotyczących kredytów złotówkowych były jak dotąd wydawane zwłaszcza przez Sąd Okręgowy w Suwałkach.
Ukształtowała się tam linia orzecznicza, zgodnie z którą do bezwzględnych obowiązków banku należy podanie kredytobiorcy:

definicji wskaźnika WIBOR,
administratora odpowiedzialnego za jego ustalanie,
miejsca, np. adresu strony internetowej, w którym publikowany jest wskaźnik.

Co równie istotne, bank powinien kompleksowo i rzetelnie przestrzec kredytobiorcę przed ryzykiem związanym ze zmiennością WIBOR-u, zwłaszcza:

pokazać klientowi, jakie średnie wartości przybierał WIBOR w latach poprzedzających zawarcie umowy,
podać konkretne liczby, o jakie może wzrosnąć oprocentowanie kredytu gdy wysokość WIBOR-u ulegnie zmianie,
przynajmniej w ogólny sposób objaśnić przyczyny i mechanizmy, które wpływają na zmienność WIBOR-u.

Nieudzielenie przez bank powyższych informacji w trakcie zawierania umowy, bądź podanie ich w formie nieczytelnej, napisanych „drobnym druczkiem” i podsuniętych klientowi do podpisu wraz ze stosem innych dokumentów – to działanie rażąco naruszające prawa konsumenta.

Ich następstwem może być:

usunięcie WIBOR-u z umowy – co skutkuje obniżeniem oprocentowania i zwrotem przez bank dużej części dotychczas spłaconych rat,
a nawet, w odpowiednich okolicznościach – unieważnienie całej umowy.

Przykłady wyroków w sprawie WIBOR – Olsztyn, Jelenia Góra, Bielsko-Biała

Podobna argumentacja znajduje coraz szersze poparcie w sądach z różnych części Polski.

W ostatnich miesiącach zapadły m.in.:

wyrok Sądu Okręgowego w Olsztynie – usunięcie WIBOR-u, umowa dalej ważna,
wyrok Sądu Okręgowego w Jeleniej Górze – analogiczna decyzja,
wyrok Sądu Okręgowego w Bielsku-Białej – stwierdzenie nieważności całej umowy i nakaz zwrotu wszystkich rat.

Co to wszystko oznacza dla ciebie?

Jak wskazują powyższe przykłady, w sprawach WIBOR-owych dzieje się bardzo dużo.
Linia orzecznicza dynamicznie się kształtuje, a polscy sędziowie nie pozostają głusi na pro-konsumenckie sygnały płynące z Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej.

Jeżeli masz kredyt z WIBOR-em:

Przeczytaj jeszcze raz swoją umowę i dołączone do niej dokumenty,
Przypomnij sobie, o czym rozmawiałeś z pracownikiem banku przed zaciągnięciem kredytu, jakie usłyszałeś od niego informacje czy przestrogi,
A następnie zastanów się: czy zaciągając kredyt świadomie i dobrowolnie zdecydowałeś się na zmienne oprocentowanie oparte o WIBOR, wiedząc jak ten wskaźnik działa, kto go ustala, gdzie się go publikuje, i jakie skutki ekonomiczne może przynieść taka decyzja?

Znając praktyki polskich banków idę o zakład, że na powyższe pytanie większość z was odpowie negatywnie.

Zaproszenie do bezpłatnej analizy umowy

Dlatego zachęcam cię, abyś przesłał mi swoją umowę do bezpłatnej analizy.
Może to właśnie twój przypadek okaże się kolejnym zwycięstwem w walce o uczciwą bankowość?

W tym celu, zapraszam na stronę analiza wpływu WIBOR na Twój kredyt – tam znajdziesz więcej informacji i bezpłatnych materiałów – link jak zwykle w opisie.

Autor artykułu:

Piotr Zarkadas - Radca prawny

Bezpłatnie sprawdź swoją umowę WYPEŁNIJ FORMULARZ

FAQ – najczęściej zadawane pytania o WIBOR i wyroki sądów

Czy mogę usunąć WIBOR ze swojej umowy kredytowej?

Tak, jest to możliwe. Coraz więcej wyroków sądów w Polsce potwierdza, że WIBOR może zostać usunięty z umowy kredytowej, jeżeli bank nie wyjaśnił klientowi, jak działa ten wskaźnik, kto go ustala i z jakim ryzykiem wiąże się zmienne oprocentowanie.

W jakiej sytuacji sąd może unieważnić całą umowę kredytową?

Unieważnienie umowy następuje wtedy, gdy naruszenia po stronie banku są szczególnie poważne — np. gdy klient nie otrzymał rzetelnej informacji o mechanizmie WIBOR-u, ryzyku zmienności oraz sposobie ustalania wskaźnika, a umowa zawierała nieuczciwe (abuzywne) klauzule.

Jakie obowiązki ma bank przy udzielaniu kredytu z WIBOR-em?

Zgodnie z orzecznictwem, bank musi:

podać definicję wskaźnika WIBOR,
wskazać administratora odpowiedzialnego za ustalanie wskaźnika,
wskazać miejsce publikacji WIBOR-u (np. adres strony internetowej),
przedstawić historyczne wartości WIBOR-u,
wyjaśnić ryzyko zmienności i możliwe wzrosty oprocentowania,
opisać mechanizmy wpływające na zmianę wskaźnika.

Brak tych informacji oznacza naruszenie praw konsumenta.

Co mogę zyskać, jeśli sąd usunie WIBOR z mojej umowy?

Najczęstsze korzyści to:

obniżenie raty kredytu (pozostaje tylko marża banku),
zwrot nadpłaconych rat,
poprawa przewidywalności kosztów kredytu,
w niektórych przypadkach — unieważnienie umowy i zwrot wszystkich wpłat.

Czy każdy kredyt z WIBOR-em można podważyć?

Nie każdy, ale duża część umów zawiera braki informacyjne po stronie banku.
Aby to ustalić, należy przeanalizować:

treść umowy,
załączniki,
materiały przekazane przez bank,
przebieg rozmów z doradcą kredytowym.

Dlatego kluczowa jest indywidualna analiza umowy.

Czy opinia TSUE z 2025 r. pomaga kredytobiorcom?

Tak. Rzecznik generalna TSUE stwierdziła, że sądy mają obowiązek badać uczciwość klauzul WIBOR, co otworzyło drogę do licznych korzystnych wyroków w Polsce.

Jakie są najważniejsze wyroki dotyczące WIBOR-u?

Dotychczas najgłośniejsze orzeczenia zapadły w:

Sądzie Okręgowym w Suwałkach,
Sądzie Okręgowym w Olsztynie,
Sądzie Okręgowym w Jeleniej Górze,
Sądzie Okręgowym w Bielsku-Białej (stwierdzenie nieważności umowy).

Czy bank mógł wprowadzić mnie w błąd, podając informacje „drobnych druczkiem”?

Tak. Jeżeli kluczowe informacje były:

ukryte,
nieczytelne,
przedstawione w sposób niezrozumiały,
to sądy mogą uznać, że bank naruszył Twoje prawa konsumenta.
W takiej sytuacji klauzule umowy mogą zostać uznane za nieuczciwe.

Co powinienem zrobić, jeśli podejrzewam, że moja umowa jest wadliwa?

Powinieneś:

Przeczytać ponownie swoją umowę i załączniki.
Przypomnieć sobie przebieg rozmowy z pracownikiem banku.
Sprawdzić, czy otrzymałeś informacje o mechanizmie WIBOR.
Skorzystać z bezpłatnej analizy umowy na RozliczBank.pl.

Wypełniasz formularz.
Załączasz skan lub zdjęcie umowy.
Ekspert kontaktuje się z Tobą i wskazuje możliwe działania prawne.
Otrzymujesz indywidualną ocenę szans i możliwych korzyści.

Usunięcie WIBOR z umów kredytowych – co oznaczają najnowsze wyroki polskich sądów?

Dlaczego WIBOR może być nieuczciwy? Najważniejsze pytania, które musi zadać konsument

Przez lata słyszeliśmy, że WIBOR jest „bezpieczny”. Dziś wiemy, że to nieprawda

Przełomowa opinia TSUE z 11 września 2025 r.

Linia orzecznicza – obowiązki banku wobec kredytobiorcy

Przykłady wyroków w sprawie WIBOR – Olsztyn, Jelenia Góra, Bielsko-Biała