Ponad 17 tysięcy spraw przeciwko największym bankom – tak tylko do marca 2025 wygląda codzienność sektora finansowego. Coraz więcej klientów upomina się o sprawiedliwość, korzystając z narzędzia, jakim jest sankcja kredytu darmowego (SKD). Dla banków to nie tylko straty finansowe – to również utrata zaufania i prestiżu.
Najnowsze sprawozdania finansowe polskich banków ujawniają skalę problemu, z jakim mierzy się sektor bankowy. Sankcja kredytu darmowego (SKD) stała się prawdziwym koszmarem dla instytucji finansowych, które przez lata pobierały nienależne opłaty od kredytobiorców.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Instytucja sankcji kredytu darmowego uregulowana jest w art. 45 u.k.k., zgodnie z którym w przypadku naruszenia przez kredytodawcę wymienionych w nim przepisów tej ustawy, konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie o kredyt, a w razie, gdyby takiego sposobu nie ustalono, zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy o kredyt. Zgodnie z art. 45 ust. 5 u.k.k. uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy kredytu.
Najczęstsze naruszenia banków
Z doświadczenia rozliczbank.pl wiemy, że banki najczęściej:
- Pobierały odsetki od prowizji – finansowały koszty kredytu (prowizję, ubezpieczenie) z samego kredytu, a następnie naliczały od tego odsetki
- Źle wyliczały RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania była zaniżana lub błędnie kalkulowana
- Nie informowały jasno o kosztach – ukrywały rzeczywiste koszty kredytu w gąszczu zapisów umownych
- Stosowały niejasne klauzule modyfikacyjne – pozostawiały sobie możliwość zmiany opłat bez precyzyjnych warunków
Każde z tych naruszeń może być podstawą do skorzystania z SKD!
Dlaczego SKD to taki problem dla banków?
SKD to nie symboliczna kara – to realne straty dla banków. Przykładowo, przy kredycie na 100 000 zł na 5 lat z oprocentowaniem 8%, bank traci około 20-25 tysięcy złotych zysku z tytułu odsetek i prowizji. Przy tysiącach takich spraw, mówimy o miliardowych stratach dla sektora.
Stan na koniec marca 2025 roku pokazuje dramatyczny wzrost liczby postępowań:
- PKO Bank Polski – 5 029 pozwów
- Alior Bank – 2 990 postępowań
- Santander Bank Polska – 2 921 spraw (wzrost z 1 727 przez 3 miesiące)
- Millennium Bank – 1 622 pozwy
- BNP Paribas Bank Polska – 935 postępowań
- Pekao – 782 sprawy
- mBank – 777 pozwów
Próby ratowania reputacji po wyroku Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej
Po niekorzystnym dla banków wyroku Trybunału Sprawiedliwości UE z 13 lutego 2025 roku w sprawie C-472/23, instytucje finansowe desperacko próbują przekonać opinię publiczną, że wyrok jest dla nich korzystny.
Prawda jest jednak inna – wyrok potwierdził kluczowe zasady:
- Banki muszą przestrzegać obowiązków informacyjnych wobec konsumentów – w pełni i rzetelnie informować klientów
- Sankcja kredytu darmowego może być stosowana, gdy naruszenia wpływają na zdolność konsumenta do oceny zakresu zobowiązania
- To sądy krajowe mają oceniać wagę naruszeń i ich wpływ na decyzje konsumentów
A co z rezerwami?
Niektóre banki – jak Alior – zareagowały i utworzyły rezerwy (53 mln zł). Inne, jak PKO BP, demonstracyjnie tego nie robią, co może sugerować ignorowanie ryzyka lub próbę pokazania „siły”. Większość jednak milczy.
Obrona przez atak – strategia banków
Instytucje finansowe próbują dyskredytować działania na rzecz konsumentów, nazywając je „instrumentalnym korzystaniem z dobrodziejstw SKD”. To cyniczne podejście do własnych błędów i naruszeń prawa.
Komitet Stabilności Finansowej w uchwale nr 79/2025 wprost przyznał, że system sankcji nie jest doskonały, ale to nie zmienia faktu, że banki przez lata łamały prawo, pobierając nienależne opłaty od kredytobiorców.
Jak sprawdzić, czy masz prawo do SKD?
Jeśli masz lub miałeś kredyt gotówkowy, sprawdź:
- Czy bank naliczał odsetki od prowizji? – sprawdź, czy prowizja była finansowana z kredytu i czy od tej kwoty naliczano odsetki
- Czy RRSO było prawidłowo wyliczone? – porównaj deklarowane RRSO z rzeczywistymi kosztami kredytu
- Czy procedura przedterminowej spłaty była jasno opisana? – bank musiał precyzyjnie określić, jak można wcześniej spłacić kredyt
- Czy warunki zmiany opłat były jasne? – bank nie może sobie zastrzegać prawa do dowolnej zmiany kosztów
- Czy minął rok od wykonania umowy? – pamiętaj o terminie na złożenie oświadczenia o SKD
Nie wiesz, jak to sprawdzić? Skontaktuj się z nami - bezpłatnie przeanalizujemy Twoją umowę!
To nie „fala pozwów” – to fala sprawiedliwości.
Konsumenci zyskują świadomość i przestają godzić się na nieuczciwe praktyki. Banki, zamiast wyciągać wnioski, próbują zepchnąć winę na klientów. Próbują straszyć dalszymi pozwami i rosnącymi kosztami, ale prawda jest taka, że to konsumenci byli przez lata oszukiwani. Sankcja kredytu darmowego to nie nagroda, ale słuszna rekompensata za lata nadużyć.
Jako rozliczbank.pl zachęcamy wszystkich kredytobiorców do:
- Dokładnego przeglądu swoich umów kredytowych
- Skorzystania z bezpłatnej analizy umowy
- Nie poddawania się presji banków i ich argumentom
