Czego możesz się dowiedzieć z artykułu:
Od kilku lat uwagę opinii publicznej przyciągają głównie sprawy dotyczące kredytów frankowych. Jednak coraz częściej także posiadacze kredytów złotowych zaczynają kwestionować legalność klauzul w swoich umowach. W centrum zainteresowania znalazł się ostatnio WIBOR – stawka referencyjna, która decyduje o wysokości rat w kredytach z oprocentowaniem zmiennym. Czy usunięcie klauzuli WIBOR jest w ogóle możliwe i jak może wpłynąć na Twoje zobowiązanie? Zapraszamy do lektury!
Czym jest WIBOR i dlaczego budzi wątpliwości?
WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) – w założeniu – jest stawką ustalaną na podstawie transakcji między bankami w Polsce. Niestety, w praktyce realne operacje międzybankowe są rzadkie, a stawka WIBOR często opiera się na prognozach i szacunkach. To rodzi zarzuty o jej nieprzejrzystość i potencjalnie nieuczciwe kształtowanie oprocentowania kredytów.
- Brak transparentnego mechanizmu – kredytobiorcy nie wiedzą, jak banki dochodzą do określonej wartości WIBOR.
- Podobieństwo do klauzul frankowych – w obu przypadkach bank może kształtować warunki spłaty kredytu w sposób trudny do zweryfikowania przez konsumenta.
- Stanowisko Rzecznika Finansowego – w opinii z marca 2024 r. wskazano, że zasady ustalania WIBOR-u nie są w pełni zrozumiałe dla kredytobiorców, co może naruszać ich prawa konsumenckie.
Jakie argumenty przemawiają za usunięciem WIBOR-u z umowy?
- Nieprecyzyjne zapisy: Kredytobiorca często nie ma jasności, jakie parametry wpływają na zmianę stawki WIBOR.
- Abuzywność postanowień: Klauzule, które pozwalają bankowi jednostronnie regulować warunki spłaty, mogą zostać uznane za klauzule niedozwolone (abuzywne).
- Brak realnego odniesienia rynkowego: Wskaźnik, który opiera się głównie na przewidywaniach banków, niekoniecznie odzwierciedla faktyczne koszty pożyczania kapitału.
Co dzieje się po usunięciu klauzuli WIBOR z kredytu?
- Kredyt z mniejszym oprocentowaniem – najczęściej sądy uznają, że po wyeliminowaniu WIBOR-u pozostaje sama marża banku, co znacząco obniża raty.
- Zwrot nadpłaconych rat – jeśli klauzula WIBOR była nieuczciwa od początku, bank może być zobowiązany do oddania części środków pobranych w ramach odsetek.
- Możliwe unieważnienie całej umowy – podobnie jak w sprawach kredytów frankowych, istnieje szansa na stwierdzenie nieważności umowy, choć dotyczy to raczej wybranych przypadków. W takiej sytuacji kredytobiorca rozlicza się z kapitału, a jednocześnie może wykreślić hipotekę z księgi wieczystej.
Dlaczego warto podjąć działania prawne?
- Znaczne oszczędności: Obniżenie oprocentowania czy odzyskanie nadpłaconych rat często sięga kilkudziesięciu tysięcy złotych.
- Ochrona praw konsumenta: Skoro bank nie dopełnił obowiązków informacyjnych lub stosuje niejasne zapisy, to prawo stoi po stronie kredytobiorcy.
- Stabilność finansowa: Rezygnacja z WIBOR-u (lub unieważnienie umowy) powoduje większą przewidywalność rat i bezpieczeństwo domowego budżetu.
Jak sprawdzić, czy możesz usunąć WIBOR z własnej umowy?
- Dokładna analiza umowy – zweryfikuj zapisy dotyczące oprocentowania i zobacz, czy bank rzeczywiście wyjaśnia zasady ustalania WIBOR-u.
- Konsultacja z prawnikiem – ekspert w prawie bankowym oceni, czy istnieją podstawy do uznania klauzuli za abuzywną.
- Porównanie z orzecznictwem – sprawdź wyroki sądów w podobnych sprawach; często podobieństwo argumentów do tych z kredytów frankowych może przynieść korzyści.
Podsumowanie
-
Usunięcie klauzuli WIBOR z kredytu może być dla wielu kredytobiorców okazją do znaczących oszczędności i uwolnienia się od nieprzejrzystych zasad zmiany oprocentowania. Choć proces bywa czasochłonny i wymaga specjalistycznej wiedzy, coraz więcej osób wygrywa w sądach, powołując się na nieuczciwy charakter mechanizmu WIBOR.
Jeśli masz wątpliwości co do zasadności swojego kredytu złotowego, skontaktuj się z nami – przeanalizujemy Twoją umowę i wskażemy możliwe kroki prawne.
