Spłacony kredyt frankowy nie musi oznaczać końca Twojej walki o sprawiedliwość. Wielu kredytobiorców odzyskuje swoje pieniądze – nawet po latach. Wielu frankowiczów uważa, że skoro ich kredyt we frankach szwajcarskich został już całkowicie spłacony, to nie mają żadnych szans na dochodzenie swoich praw. Nic bardziej mylnego. Wokół spłaconych kredytów frankowych narosło wiele mitów, które skutecznie zniechęcają kredytobiorców do walki o zwrot nienależnie pobranych pieniędzy. Tymczasem orzecznictwo sądów, w tym orzeczenia TSUE i Sądu Najwyższego, wyraźnie pokazują, że spłacenie kredytu frankowego nie zamyka drogi do odzyskania pieniędzy od banku.
W tym artykule obalamy najczęstsze mity na temat spłaconych kredytów frankowych i wyjaśniamy, dlaczego warto zainteresować się swoim przypadkiem nawet po wielu latach od zakończenia umowy.
Co znajdziesz w tym artykule
5 największych mitów o spłaconych kredytach frankowych
Mit 1: Skoro kredyt został spłacony, to nie można już nic zrobić
NIEPRAWDA! To najczęściej powtarzany mit. W rzeczywistości spłacenie kredytu frankowego nie zamyka drogi sądowej. Wręcz przeciwnie. Wielu frankowiczów decyduje się na pozew dopiero po zakończeniu umowy, gdy mają pełen obraz swoich finansów i spokojniejszą sytuację życiową.
W sytuacji, gdy kredyt został już spłacony, należy skierować powództwo o zapłatę wynikające z nieważności umowy. W takim przypadku bank zobowiązany jest do zwrotu:
- Nadpłaconych rat kredytowych
- Prowizji i opłat dodatkowych
- Odsetek kapitalizowanych
- Składek ubezpieczeniowych
Przykład z praktyki: Wyrok Sądu Apelacyjnego w Szczecinie – I Wydział Cywilny
z dnia 23 listopada 2021 r. I ACa 590/21 – W przedmiotowym wyroku Powódka zawarła z Bankiem w 2006 roku umowę kredytu indeksowanego do CHF, którą spłaciła całkowicie w dniu 31 marca 2016 roku (na kwotę 358 690,75 zł). W pozwie żądała zwrotu części zapłaconych świadczeń – konkretnie 172 547,95 zł, jako częściowego rozliczenia w razie uznania umowy za nieważną. Zarzucała bankowi stosowanie niedozwolonych klauzul przeliczeniowych oraz naruszenie obowiązku informacyjnego. Sąd uwzględnił powództwo w całości co do żądanej kwoty172 547,95 zł z odsetkami od 22 sierpnia 2016 r.
Mit 2: Roszczenia przedawniają się po 10 latach
To częściowo prawda, ale istotne jest od kiedy należy liczyć bieg przedawnienia. W przypadku kredytów frankowych decydujące znaczenie ma moment, w którym kredytobiorca dowiedział się o nieważności umowy. Nieistotne jest samo podpisanie umowy czy spłata kredytu. Oznacza to, że liczenie terminu przedawnienia roszczeń rozpoczyna się dopiero w momencie, gdy kredytobiorca uzyskał wiedzę o wadliwości umowy.
Dzięki temu nawet kredyty spłacone wiele lat temu mogą być podstawą roszczeń, jeśli kredytobiorca dopiero niedawno uświadomił sobie swoje prawa.
Warto dodać: obecnie roszczenia konsumentów przedawniają się co do zasady po 6 latach (dla roszczeń powstałych po 9 lipca 2018 r.). W przypadku roszczeń wcześniejszych może jeszcze obowiązywać 10-letni termin przedawnienia.
Mit 3: Proces z bankiem po spłacie kredytu nie ma sensu – i tak nic nie odzyskam
BŁĄD! W rzeczywistości proces może zakończyć się bardzo korzystnie dla byłego kredytobiorcy. W przypadku stwierdzenia nieważności umowy kredytu frankowego, sądy nakazują bankom zwrot całości wpłat dokonanych przez kredytobiorcę, pomniejszonych o wypłaconą kwotę kapitału.
To może oznaczać nawet dziesiątki tysięcy złotych zwrotu. Co więcej, sądy często zasądzają również odsetki ustawowe, które znacząco podnoszą kwotę należną byłemu frankowiczowi.
Co możesz odzyskać:
- Różnica między ratami w CHF a ratami w PLN
- Prowizje i opłaty dodatkowe (często 5-15 tys. zł)
- Odsetki ustawowe za opóźnienie w zwrocie
- Koszty ubezpieczeń kredytowychlisty
Przykładowe kwoty zwrotów naszych Klientów:
- Kredyt 200 000 CHF: zwrot 90 000 zł
- Kredyt 300 000 CHF: zwrot 130 000 zł
Mit 4: Po spłacie kredytu nie mam już dokumentów, więc nie mogę iść do sądu
NIEPRAWDA! Brak dokumentów to nie problem nie do rozwiązania. Banki mają obowiązek przechowywać dokumentację kredytową, w tym umowę, aneksy i harmonogramy spłat. Wystarczy złożyć odpowiedni wniosek, a bank musi wydać odpisy dokumentów – nawet po latach.
Jak odzyskać dokumenty kredytu frankowego:
- Złóż wniosek o wydanie dokumentów do banku
- Bank musi wydać odpisy w terminie 30 dni
- Kancelarie specjalizujące się w sprawach frankowych pomagają swoim klientom w kompletowaniu dokumentacji, analizie prawnej i przygotowaniu pozwu.
Mit 5: Sądy już nie pomagają frankowiczom w 2025
Wręcz przeciwnie. Statystyki z 2024-2025 pokazują jasno, że frankowicze wygrywają obecnie około 98% spraw w pierwszej instancji i 99% w sądach apelacyjnych. Większość procesów frankowych kończy się zasądzeniem kwot na rzecz kredytobiorców na podstawie stwierdzenia nieważności umowy, co przynosi im znaczące korzyści finansowe. Sądy powszechne oraz Sąd Najwyższy utrzymują linię orzeczniczą zgodną z TSUE, a banki przegrywają znaczną większość spraw frankowych.
Dotyczy to również kredytów już spłaconych, co daje realną szansę na odzyskanie pieniędzy i rozliczenie się z bankiem na uczciwych zasadach.
Co możesz zrobić, jeśli masz spłacony kredyt frankowy?
Jeśli miałeś kredyt CHF i już go spłaciłeś, masz prawo:
- odzyskać nienależnie pobrane raty i opłaty,
- wystąpić o odsetki ustawowe za opóźnienie.
Warto skonsultować swój przypadek z naszymi ekspertami, którzy bezpłatnie przeanalizują Twoją umowę i zaproponują dalsze kroki.
Przykład wygranej sprawy frankowyej po spłacie kredytu
Kredyt spłacony w 2014
- Bank: Deutsche Bank Polska spółce akcyjnej
- Kwota kredytu: 118.000 CHF
- Wyrok: Zwrot
- 376.979,01 zł oraz 15.854,04 CHF + odsetki
FAQ - najczęstsze pytania o spłacone kredyty frankowe
Podsumowanie: Spłacony kredyt frankowy to nie koniec historii
[TL:DR] 5 powodów, dla których warto dochodzić roszczeń:
- Wysokie szanse na wygraną – 98% spraw wygrywa kredytobiorca
- Znaczące kwoty zwrotów – średnio 50-100 tys. zł
- Wsparcie orzecznictwa – sądy stoją po stronie frankowiczów
- Sprawiedliwość – odzyskasz nienależnie pobrane pieniądze
Spłata kredytu we frankach nie oznacza, że tracisz prawo do dochodzenia swoich roszczeń. Wiele spłaconych umów kredytowych zawierało klauzule abuzywne, które mogą prowadzić do stwierdzenia ich nieważności. To z kolei daje możliwość odzyskania znacznych środków finansowych.
