Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wyznacza nowy, niezwykle korzystny dla kredytobiorców kierunek w sprawach dotyczących Sankcji Kredytu Darmowego (SKD). Dziś została wydana Opinia Rzecznika Generalnego w sprawie C-831/24, która może zrewolucjonizować procesy sądowe toczące się między bankami a konsumentami.
Kluczowa teza opinii stanowi, że sąd rozpoznający roszczenie o SKD nie może ograniczyć się do naruszeń wskazanych przez samego konsumenta. Zgodnie z prawem UE, polski sąd musi z urzędu (czyli automatycznie, bez wniosku strony) zbadać całą treść umowy kredytowej pod kątem wszystkich potencjalnych uchybień w zakresie wymogów informacyjnych Ustawy o kredycie konsumenckim.
Obowiązek sądu: Zbadanie umowy kredytu z urzędu (C-831/24)
Opinia Rzecznika Generalnego jednoznacznie wzmacnia ochronę strony słabszej ekonomicznie – konsumenta. Oznacza to, że nawet jeśli kredytobiorca w pozwie lub oświadczeniu o skorzystaniu z SKD wskaże tylko jeden, drobny błąd formalny w swojej umowie, sąd i tak będzie miał obowiązek sprawdzić, czy nie zaszły po stronie banku także inne uchybienia, które mogą stanowić podstawę do zastosowania SKD.
Takie podejście znacząco obniża ryzyko procesowe po stronie konsumentów i jest wyrazem fundamentalnej zasady prawa unijnego, zgodnie z którą sądy krajowe muszą zapewnić skuteczność dyrektyw chroniących konsumentów. Wykładnia ta jest korzystna dla konsumentów, ponieważ ułatwia dowodzenie naruszeń skutkujących Sankcją Kredytu Darmowego.
Czym jest Sankcja Kredytu Darmowego (SKD)?
Warto przypomnieć, że Sankcja Kredytu Darmowego, uregulowana w Ustawie o kredycie konsumenckim, jest najbardziej dotkliwą konsekwencją prawną dla kredytodawcy, który dopuścił się naruszenia ustawowych obowiązków informacyjnych wobec konsumenta (np. poprzez wprowadzenie w błąd co do naliczania odsetek od kredytowanych kosztów kredytu, niedokładne określenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania – RRSO, czy pominięcie innych kluczowych elementów umowy).
Na czym polega SKD?
Zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego skutkuje tym, że konsument jest zobowiązany do zwrotu kredytodawcy wyłącznie pożyczonego kapitału, czyli czystej kwoty, którą otrzymał. Z mocy prawa umowa staje się darmowa – bank traci prawo do pobierania odsetek, prowizji, opłat i wszystkich innych pozaodsetkowych kosztów kredytu. Co więcej, musi zwrócić kredytobiorcy wszystkie pobrane już z tego tytułu kwoty, co nierzadko oznacza dla konsumenta zysk na poziomie kilkudziesięciu tysięcy złotych. Jest to więc mechanizm niezwykle korzystny, pozwalający na istotne obniżenie raty kredytu, jego szybszą spłatę i otrzymanie poważnego zastrzyku finansowego.
SKD – Ułatwienie dla kredytobiorców w procesach
Należy podkreślić, że dzisiejsza Opinia Rzecznika Generalnego dotyczy wyłącznie pierwszego z pytań prejudycjalnych zadanych przez polski sąd. Pozostałe, szczegółowe zagadnienia dotyczące np. zakresu informacji o wcześniejszej spłacie, będą przedmiotem rozstrzygnięcia w wyroku TSUE.
Choć Opinia nie jest jeszcze ostatecznym wyrokiem, w większości przypadków Trybunał Sprawiedliwości podtrzymuje linię orzeczniczą zaproponowaną przez Rzecznika Generalnego. Dlatego już dziś można zakładać, że droga do wygranej w sprawie Sankcji Kredytu Darmowego dla wielu kredytobiorców właśnie stała się znacznie prostsza i bardziej przewidywalna.
Masz umowę kredytu konsumenckiego? Działaj!
W obliczu tak sprzyjającego stanowiska TSUE, kluczowe jest niezwłoczne zweryfikowanie swojej sytuacji prawnej.
Nie zwlekaj – skorzystaj z bezpłatnej analizy umowy kredytowej i sprawdź, czy w Twoim kontrakcie znajdują się uchybienia uprawniające Cię do skorzystania z SKD!
