Banki zaczynają się bać. Częściowy zwrot odsetek od kredytu – co naprawdę oznacza?
Częściowy zwrot odsetek od kredytu po złożeniu reklamacji staje się coraz częstszą praktyką banków. W RozliczBank naliczyliśmy już kilkadziesiąt przypadków, w których bank – po otrzymaniu sporządzonego przez nas pisma – dobrowolnie zaproponował klientowi wypłatę odpowiadającą odsetkom naliczonym od skredytowanej prowizji, składki ubezpieczeniowej lub innych kosztów kredytu.
Nie jest to jednak pełne uznanie Sankcji Kredytu Darmowego ani gest dobrej woli. Bank zazwyczaj oddaje tylko część kwoty, która może przysługiwać kredytobiorcy w przypadku skutecznego zastosowania SKD. W praktyce może to być próba ograniczenia ryzyka dalszego sporu i przekonania konsumenta, że jego sprawa została już rozliczona.
Dlatego częściowy zwrot odsetek od kredytu trzeba analizować nie tylko pod kątem otrzymanej kwoty, lecz także treści pisma banku, ewentualnej ugody oraz zawartych w niej oświadczeń dotyczących dalszych roszczeń.
Częściowy zwrot odsetek od kredytu – dlaczego banki wypłacają pieniądze?
Odpowiedź jest prosta: obawiają się orzecznictwa, które coraz bardziej sprzyja konsumentom. Punktem zwrotnym był w ostatnim czasie wyrok Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej z 23 kwietnia 2026 r. (sprawa C-744/24), w którym TSUE jednoznacznie potwierdził, że naliczanie przez banki odsetek od kredytowanych kosztów kredytu jest niezgodne z prawem.
Ten wyrok znacząco wzmacnia pozycję kredytobiorców w sporach z bankami i otwiera drogę do skutecznego dochodzenia pełnych kwot z tytułu Sankcji Kredytu Darmowego.
W odpowiedzi, banki wybierają strategię „mniejszego zła” – zamiast czekać na masowe przegrane przed sądami, wolą oddać część pieniędzy dobrowolnie, licząc na to, że konsument uzna sprawę za zakończoną.
Częściowy zwrot to nie jest pełne rozwiązanie sprawy
To ważne, aby zrozumieć jedną rzecz: zwracana przez bank kwota to zazwyczaj jedynie część tego, co faktycznie należy się kredytobiorcy.
Roszczenie z tytułu Sankcji Kredytu Darmowego obejmuje bowiem, co do zasady, zwrot wszystkich odsetek oraz wszystkich kosztów kredytu – a nie wyłącznie odsetek naliczonych od kredytowanych kosztów, takich jak prowizja czy składka ubezpieczeniowa.
Dlaczego banki nagle zmieniły swój przekaz?
Przez wiele lat banki twardo stały na stanowisku, zgodnie z którym naliczanie odsetek od prowizji czy innych kosztów kredytu jest praktyką w pełni zgodną z przepisami prawa. Skąd więc taka nagła zmiana narracji? Prawdopodobnie to, co widzimy, to dopiero wstęp. Naszym zdaniem kolejnym krokiem będą propozycje ugód lub inny porozumień, których zawarcie miałoby definitywnie zakończyć spór.
Warto mieć świadomość, że podpisanie takiej ugody bez wcześniejszej konsultacji z prawnikiem może oznaczać bezpowrotną rezygnację z dochodzenia pozostałej części należnych środków – często wielokrotnie wyższej niż kwota już otrzymana.
To dobry moment, by zacząć działać
Fakt, że banki coraz częściej dokonują częściowych ustępstw na rzecz naszych Klientów, jest najlepszym dowodem na to, że sporządzane przez nas reklamacje, wezwania i pisma przedsądowe są skuteczne.
Jeśli spłacasz kredyt gotówkowy lub zakończyłeś jego spłatę nie dalej, niż rok temu, to wyjątkowo dobry moment, abyś przesłał nam swoją umowę do bezpłatnej analizy. Sprawdzimy, czy przysługuje Ci zwrot z tytułu Sankcji Kredytu Darmowego i odzyskamy dla Ciebie pieniądze – także na etapie postępowania przedsądowego.
Wypełnij formularz na RozliczBank.pl i wyślij skan swojej umowy – odpowiemy w ciągu 48 godzin z konkretną oceną Twojej sytuacji.
wyślij skan swojej umowy – odpowiemy w ciągu 48 godzin z konkretną oceną Twojej sytuacji.
Im wcześniej wykonasz pierwszy krok, tym szybciej przestaniesz płacić raty kredytu, a na Twoje konto trafią wszystkie niesłusznie pobierane przez lata kwoty.
Pytania i odpowiedzi
Dlaczego bank zwraca tylko część odsetek od kredytu?
Bank może uznać część argumentów przedstawionych w reklamacji i zwrócić odsetki naliczone od skredytowanej prowizji, ubezpieczenia lub innych kosztów. Taka wypłata nie musi jednak oznaczać uznania wszystkich roszczeń wynikających z Sankcji Kredytu Darmowego.
Czy częściowy zwrot odsetek od kredytu zamyka sprawę?
Sama wypłata nie zawsze kończy spór. Znaczenie ma treść pisma banku oraz to, czy klient podpisał ugodę, zrzeczenie się roszczeń albo inne oświadczenie. Każdy dokument należy oceniać indywidualnie.
Co obejmuje Sankcja Kredytu Darmowego?
W przypadku skutecznego zastosowania sankcji konsument zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów należnych kredytodawcy, zachowując obowiązek zwrotu udostępnionego kapitału. Taką konstrukcję przewiduje art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim.
Czy warto podpisać ugodę zaproponowaną przez bank?
Przed podpisaniem ugody należy sprawdzić jej pełne konsekwencje, zwłaszcza zapisy dotyczące zrzeczenia się obecnych i przyszłych roszczeń. Kwota proponowana przez bank może być niższa od wartości roszczeń możliwych do dochodzenia po analizie całej umowy.
Co zrobić po otrzymaniu pieniędzy od banku?
Należy zachować pismo banku, potwierdzenie wypłaty i wszystkie załączniki, a następnie przekazać dokumenty do analizy. Otrzymaną kwotę trzeba uwzględnić przy dalszym rozliczeniu sprawy.
![Proces z bankiem o kredyt frankowy – jak się przygotować? [Przewodnik 2025]](https://rozliczbank.pl/wp-content/uploads/2025/05/instrukcja-jak-przygotowac-sie-do-procesau-z-bankiem-768x494.webp "Proces z bankiem o kredyt frankowy – jak się przygotować? [Przewodnik 2025] 4")
